不敢穷，不敢失业，不敢生病的家庭顶梁柱该怎么配置保险

现在的家庭顶梁柱们，压力不是一般大：上有老下有小，一家子的重担全在自己身上。父母虽然身体尚好，但潜在

现在的家庭顶梁柱们，压力不是一般大：上有老下有小，一家子的重担全在自己身上。父母虽然身体尚好，但潜在的健康危机也不可忽视；孩子还处于成长期，未来需要用钱的时候还多，整个家庭的收入压力全部压在自己身上。

他们自我调侃：不敢穷，不敢失业，不敢生病……

其实家庭顶梁柱们可以用保险来转移自己大部分的风险，这个时期买保险有个明显的好处：年纪不算大，主流的保险基本都可以购买；自己有一定积蓄，收入见涨，缴纳保费无压力，可以用很低的保费支出来抵抗大额的各种意外风险。

一个家庭的最大潜在风险，就是家里顶梁柱中年人突发意外或重疾。

对于奋斗期的中年人来说，频繁的工作出差、较长距离的工作通勤，无论是是自驾还是搭乘公共交通工具，都迫使他们不得不在路上花费大量的时间，交通意外伤害频发，当然来自其他方面的意外风险也不容忽视。

另外，奋斗的中年人多处于事业的上升期，加班熬夜，长期久坐和缺乏锻炼等不健康的生活方式，导致身体透支，为健康敲响了警钟。

数据显示，目前我国重疾发病率日益趋年轻化，而做为家中顶梁柱的奋斗中年，一旦发病，不仅会面临巨额治疗费用，还会影响正常工作，同时，后期持续的护理疗养费用也会给家庭带来不小的经济压力。

首先，意外险是标配

有句老话说“不怕一万，就怕万一”，有很多意外，概率上看也许微不足道，但是，落到具体的人身上，那就是百分之百的不幸。如果这个概率恰巧发生在中年人身上，波及的是三代人的生活，压垮的可能是一个家庭。所以，对于中年人来说意外险是必须要配置的保险。

目前市面上的意外险主要分为两种。

一种是综合意外险，保障范围更全面（包含交通事故、运动损伤、食物中毒、意外坠落等）；一种是交通意外险，专门保障乘坐或驾驶交通工具时发生的意外事故。

一旦被保险人因为意外致残或身故，保险金可以暂时缓解突发意外给家庭带来的经济压力，保证家庭的正常生活。在这里要提醒大家注意，在购买意外险时，最好附加意外医疗保障，以弥补社保等在门急诊上的保障欠缺。首选综合意外险，“空中飞人”还可考虑搭配交通意外险。

其次，重大疾病保险不能少

中年人的身体情况不仅关系到自身健康，也关系到整个家庭的幸福。那么在为自己配置保险时，重疾险是不能少的。中年人投保重疾险宜选择长期或终身保障，保障期间一旦罹患重大疾病，赔付的保险金不仅能够减轻疾病治疗带来的经济压力，还能补偿自身患病和家人陪护带来的收入损失。

在经济条件允许的情况下，尽量选择一款包括多次赔付的终身重疾产品。人到中年，伴随年龄增长和身体健康状况开始走下坡路，开始进入重疾高发期，从投保条件、健康告知、性价比等多方面考虑，适合投保的窗口期已经所剩不多。另一方面，人到中年也有了一定的财富积累，能够负担一份终身重疾险相对较高的保费支出。

第三，百万医疗险为补充

在购买了重疾险之后，搭配医疗险能够补偿在治疗期间的花费。目前市场上常见的百万医疗险就是不错的选择，它保额高，不限制疾病种类和社保目录，特别要强调的是，在中年这个年龄段的保费也比较低，可以用少量的保费转嫁高额医疗支出的风险，是非常高性价比的选择。

第四，定期寿险不可忽视

在以上的险种配置齐全后，奋斗中的中年人，特别是独生子女和家庭经济支柱，已成家、有房贷车贷或父母养老压力较大的，建议配置定期寿险，万一发生不幸，可为家人留下一笔经济上的补偿，防止因为家庭支柱的轰然倒塌，使家庭生活陷入混乱，同时，还可以保障家庭未来生活。

对于那些还奋斗时期，尤其是上有老下有小的人来说，规划保险就同规划自己的事业人生一样，最重要的是要明白自己需要什么，保险买对了才能真的帮你省钱。

还要记住一点，保险不是一成不变的，先满足当下需求，再随着自身需求和条件的变化而及时调整，不用纠结一定要一步到位配齐所有的保险。比如现阶段收入有限，买不起终身重疾险的人，可以先选择一年期重疾险或者定期重疾险，等到预算允许了，再及时补上终身重疾险。

有保障，总比“裸奔”强。